【自僱人士】Freelancer / Slasher都需要醫療保障？

自由工作模式在香港愈來愈受歡迎，根據香港特別行政區政府統計處的資料顯示¹，截止2022年，香港自僱人士的人數達22萬，佔總就業人數365.7萬的6％，預計未來會有更多人捨棄公司連續性合約的工作模式，變成可以「只為自己打工」的自由工作者。

自僱人士的一般定義是什麼？

根據強制性公積金計劃條例，自僱人士，即是非受僱人士，在沒有任何僱傭關係的合約前提下，透過提供專業或個人服務或買賣貨品、從而獲得收入²。所以，身兼多職的斜槓族（Slash族或者Slasher）、自由工作者（Freelancer）、散工等都有可能為自僱人士。

自僱人士的好處是什麼？

放棄全職工作，以自僱形式作為自由工作者，就可以隨心安排工作進度及調整工作計劃，不用掣肘於僱傭合約；全職Freelancer還能把興趣當成工作，趁機體驗自己喜愛的新鮮事，可說是不少人心目中的理想工作模式，令人嚮往。

自僱人士可能面對的壞處是什麼？

自僱人士享受自由工作的彈性時，亦要面對自由工作的缺點。

• 沒有固定的收入來源，月薪隨工作量增減而變化。
• 沒有僱主為其添購團體醫療保險，一旦患上嚴重疾病時，可能要獨力承擔醫療費用。

因此，有意成為自僱人士，或已經是其中一員的您，可考慮購買個人醫保以加強保障。若能未雨綢繆，用較相宜的保費為自己購買醫療保險，能夠幫助您在追求自由工作的成功道路時，減輕病患帶來的財政負擔。

自僱人士為什麼需要個人醫療保險？

一般個人醫療保險能按實際住院或日間手術等醫療費用而作出賠償的保險，在考慮投保時，可參考以下三項好處：

投保醫療保險的好處一：獲得較完善的醫療保障

自僱人士在工時、收入和福利方面比一般受僱人士面對更大的不穩定性，及早籌劃醫療預算並購買醫療保險，可助您獲得醫療保障的安全網。在醫療成本逐年攀升的情況下，香港人的醫療開支預料有增無減。大部分自由工作者收入浮動不定，人工變化難以預測，要避免醫療通脹造成額外財政負擔，不妨根據自身的經濟負擔能力，透過醫療保險以定期供款的方式，為未來可能出現的醫療開支做好準備，即使面對突如其來的疾病和高昂的醫療費用，亦能確保得到適切治療。

投保醫療保險的好處二：代替公司團體醫療保險

自由工作者雖然有機會跟不同公司或機構合作，但因以自僱人士身份工作，便無法享有一般員工的保障和福利，所以自由工作者理應更認真地衡量自己所需要的醫療保障。一旦不小心受傷或患病，在沒有公司團體醫療保險分擔的情況下，所費不菲的私人醫療服務將為生活帶來財政負擔；如果選擇醫療費用較低的公營醫療服務，則難免要費時等侯、無法配合彈性的工作日程；假如不幸因患病停工、動用積蓄應付疾病，財政負擔更必然大增。自由工作者若能及早購買個人醫療保險，便可彌補沒有公司團體醫療保險的缺失，無論財政還是健康都更有保障。

投保醫療保險的好處三：減輕工傷損失

法例亦規定僱主要為僱員購買勞工保險，保障僱員因工作時意外受傷、死亡或患上《僱員補償條例》所指定的職業病時得到賠償，可惜大部分自僱人士不在此例保障範圍內。自僱人士經常接觸不同類型工作，以現在特別流行的全職KOL為例，經常四處參與拍攝工作、舟車勞頓，加上拍攝場地往往有大型機器及佈置等，箇中的意外風險不能輕視。自僱人士因出現工傷而入院，一般難以向合作的公司索償，假如本身已購買個人醫療保險，至少能實報實銷醫療費用。縱然醫療保險不能取代勞工保險，仍能在出現工作意外時提供一定程度的醫療保障，減輕工傷造成的損失。

自願醫保是什麼？

哪種醫療保險能為自僱人士提供適當保障，同時又符合保費預算？可考慮香港特別行政區政府認可的自願醫保計劃（簡稱VHIS）。以下為自願醫保計劃的7大特點³：

富衛人壽的尊衛您醫療計劃（FWD vPrime）⁵為香港政府自願醫保計劃（VHIS）的認可靈活計劃之一，計劃全數保障⁶一系列住院及手術費用，廣泛涵蓋住院及手術衍生的主要醫療費用，令您可因應需要靈活地選擇及享受更優質的醫療服務，享有每年保障限額高達1,000萬港元，而個人終身保障限額更高達6,000萬港元，並保證續保⁷10至100歲（實際年齡）。

「尊衛您醫療計劃」⁵還提供多種升級保障及其他保障，例如中風復康治療、捐贈者保障⁸等，讓您獲得多方面的保障。

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備註：
1.政府統計處, 《按主要工作所屬行業、年齡及性別劃分的就業人數》, 2023
2. 電子版香港法例，《第485章強制性公積金計劃條例》, 2021
3.自願醫保計劃,《計劃簡介》, 2023
4.如你是香港納稅人，並為自己及指明親屬投保，你就每名受保人每課稅年度或可就你已繳付的保費享獲免稅額高達8,000港元。實際節省稅款（如適用）需視乎申請人的應課稅入息及稅率而定。稅務扣減受限於香港特別行政區稅務局（「稅務局」）不時的最新政策及條例。就任何稅務建議，請參閱稅務局及自願醫保計劃的網頁，或直接聯絡稅務局。富衛人壽及其中介人不會提供任何稅務建議。如有疑問，你應諮詢專業稅務顧問。
5.尊衛您醫療計劃為香港特別行政區政府自願醫保計劃（「VHIS」）的認可靈活計劃（認可產品編號 : F00045），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036）承保。
6.全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額及終身保障限額所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。
7.富衛人壽將保證於每個保單週年日續保至受保人100歲（實際年齡），惟只要富衛人壽保持為註冊自願醫保的產品提供者，富衛人壽保證條款及保障將按不差於續保時由政府公布最新版本的標準計劃條款及保障。 富衛人壽保留於續保前30日提供預先通知修改條款及保障的權利，但須事先獲得政府的批准和重新認證。
8.捐贈者保障的最高賠償為心臟、腎、肝、肺或骨髓移植的總移植費用（即捐贈者切除器官或抽取骨髓的手術費用及受保人作為受贈者接受手術的合資格費用的總和）的30%。
富衛有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。

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