【自願醫保】Freelancer 都需要保障自己？

近年不少年輕人一改傳統朝九晚五的生活，選擇加入身兼多職的斜槓族（Slash族或者Slasher），擺脫困身正職、彈性體驗不同行業，甚至以自僱人士或自由工作者（Freelancer）的身份成為KOL，勇敢追夢，活在當下。

 

 

自由工作模式在香港愈來愈受歡迎，根據香港特別行政區政府統計處的資料顯示¹，截止2021年，香港自僱人士的人數達21.88萬，佔總就業人數365.8萬的6％，預計未來會有更多人捨棄公司連續性合約的工作模式，變成可以「只為自己打工」的自由工作者。

放棄全職工作，以自僱形式作為自由工作者，就可以隨心安排工作進度及調整工作計劃，不用掣肘於僱傭合約；全職KOL還能把興趣當成工作，趁機體驗自己喜愛的新鮮事，可說是不少人心目中的理想工作模式，令人嚮往。

不過，自由工作者及斜槓族享受自由工作的彈性時，亦要面對自由工作的缺點。自僱人士一方面沒有固定的收入來源，月薪隨工作量增減而變化；另一方面，亦沒有僱主為其添購團體醫療保險，一旦患上嚴重疾病時，可能要獨力承擔醫療費用。因此，有意成為自由工作者，或已經是其中一員的您，絕對有購買個人醫保的需要，以加強保障。若能未雨綢繆，用較相宜的保費為自己購買醫療保險，能夠幫助您在追求自由工作的成功道路時，避免病患帶來的財政損失。

 

自由工作者購買個人醫療保險中的自願醫保的三大好處？

個人醫療保險中的自願醫保能是按實際住院或日間手術等醫療費用而作出賠償的保險，自由工作者在考慮投保時，可參考以下三項好處：

1.獲得較完善的醫療保障

自由工作者在工時、收入和福利方面比一般受僱人士面對更大的不穩定性，及早籌劃醫療預算並購買醫療保險，可助您獲得醫療保障的安全網。在醫療成本逐年攀升的情況下，香港人的醫療開支預料將會有增無減。根據香港食物及衞生局統計數據2，香港的醫療衞生總開支在過去30年間平均每年上升5.6%，遠超本地生產總值3.4%的年均增長；公共醫療衞生支出累計增加578%，而私人醫療衞生支出則錄得300%增幅。大部分自由工作者收入浮動不定，人工變化難以預測，要避免醫療通脹造成額外財政負擔，不妨根據自身的經濟負擔能力，透過醫療保險以定期供款的方式，為未來可能出現的醫療開支做好準備，即使面對突如其來的疾病和高昂的醫療費用，亦能確保得到適切治療。

2.代替公司團體醫療保險

自由工作者雖然有機會跟不同公司或機構合作，但因以自僱人士身份工作，便無法享有一般員工的保障和福利，所以自由工作者理應更認真地衡量自己所需要的醫療保障。一旦不小心受傷或患病，在沒有公司團體醫療保險分擔的情況下，所費不菲的私人醫療服務將為生活帶來財政負擔；如果選擇醫療費用較低的公營醫療服務，則難免要費時等侯、無法配合彈性的工作日程；假如不幸因患病停工、動用積蓄應付疾病，財政負擔更必然大增。自由工作者若能及早購買個人醫療保險，便可彌補沒有公司團體醫療保險的缺失，無論財政抑或健康都更有保障。

3.減輕工傷損失

法例亦規定僱主要為僱員購買勞工保險，保障僱員因工作時意外受傷、死亡或患上《僱員補償條例》所指定的職業病時得到賠償，可惜大部分自由工作者不在此例保障範圍內。自由工作者經常接觸不同類型工作，以現在特別流行的全職KOL為例，他們經常四處參與拍攝工作、舟車勞頓，加上拍攝場地往往有大型機器及佈置等，箇中的意外風險不能輕視。自由工作者因出現工傷而入院，一般難以向合作的公司索償，假如本身已購買個人醫療保險，便至少能實報實銷醫療費用。縱然醫療保險不能取代勞工保險，仍能在出現工作意外時提供一定程度的醫療保障，減輕工傷造成的損失。

 

甚麼醫療保險適合自由工作者？

既然醫療保障對自由工作者尤其重要，哪種醫療保險能為自由工作者提供適當保障，同時又符合保費預算？香港政府自願醫保計劃（簡稱VHIS）便是一個可取之選。

自願醫保計劃設有標準計劃及靈活計劃。標準計劃是按自願醫保最低要求提供最基本的醫療保障產品，而自願醫保靈活計劃則以標準計劃為基礎，提供額外醫療保障，自僱人士和自由工作者可因應自身和工作的需要，選擇適合自己的自願醫保計劃（VHIS標準計劃或VHIS靈活計劃），給自己更多、更全面的醫療保障。 FWD富衛保險的更衛您醫療計劃 （「更衛您⁵」）便是獲香港特別行政區政府自願醫保計劃(VHIS)認可的靈活計劃之一，以下表格將以此產品為例子，解構自願醫保計劃的7大特點³：

  FWD富衛保險的「更衛您⁵」計劃以相宜價錢提供實報實銷的住院及手術醫療保障，廣泛涵蓋一系列住院及手術費用；提供一次性的選項，可於指定年齡將保單升級至較高保障的指定醫療保險產品⁶，彈性應對不同人生階段的保障需要。此外,「更衛您⁵」讓您享有高達52萬港元每年保障限額，兼不設終身保障限額，並保證續保至受保人100歲（實際年齡）。

即使為投保時未知的已有疾病，「更衛您⁵」保證承保，並會根據等候期之賠償百份比賠償7，讓您安心對抗疾病，享有健康保障。

立即了解詳情，完成健康問題後，最快30分鐘便可獲得「更衛您」的自願醫療保險計劃保障。

 

上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

 

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備註：

1. 資料來源：政府統計處, 《按就業身份、年齡及性別劃分的就業人數》, 2021
2. 資料來源：食物及衞生局,《本地醫療衞生總開支帳目》, 2021
3. 資料來源：自願醫保計劃,《計劃簡介》, 2020
4. 實際節省稅款（如適用）需視乎申請人的應課稅入息及稅率而定。稅務扣除須遵守香港特別行政區（「香港」）稅務局不時的規則及規例。富衛不會提供稅務意見。如您有任何疑問，應向專業人士尋求獨立的稅務意見。
5. 更衛您醫療計劃-為香港特別行政區政府自願醫保計劃認可的靈活計劃 (認可產品編號為F00015-01-000-02)，由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036） 承保。 本計劃提供一次性的醫療保障升級計劃選項，您可選擇在50、55、60或65歲（實際年齡）將保單升級至較高保障的指定醫療保險產品，而毋須重新核保或提交任何健康證明。此保障／服務不屬於自願醫保認可產品 - 更衛您醫療計劃的條款及保障。此保障屬免費額外保障／服務，您有權選擇拒絕。若您不希望獲得此免費額外保障／服務，請透過書面通知富衛。 本選項只適用於若更衛您醫療計劃已生效滿2個保單年度或以上，且受限於當時提供的較高保障指定醫療保險計劃及富衛不時訂立之條款及細則。 投保時並未知悉的已存在疾病或先天性疾病於不同保單年度之賠償百分比：第一個保單年度:0%；第二個保單年度:25%；第三個保單年度:50%；第四個保單年度或以後:100%

 

以上資料僅供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或雇員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或雇員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。