【善用自付費（又稱墊底費）】2份自願醫保靈活配合加大保障

想享有更多的醫療保障，但擔心保障愈多，保費愈貴？如果您本身已有一份設細項限額的自願醫保計劃，不妨考慮善用有自付費¹（又稱 墊底費）的自願醫保計劃，與現有的自願醫保計劃配合，以較相宜的保費購買多一份自願醫保計劃，加大現有保障。本文將會向大家簡述自付費（墊底費）的意思，及分享如何在投保自願醫保計劃時善用自付費（墊底費）。

什麼是自付費？

所謂自付費坊間又稱 墊底費（英文為deductible），即受保人向保險公司申請賠償時，自己須要分擔的金額。減去自付費（墊底費）後的合資格醫療開支，保險公司就會按保單所列明的保障範圍、上限及條款去賠償。簡單而言，受保人需自行承擔自付費（墊底費），而保險公司則支付其餘的合資格費用（受相關計劃條款及細則所限）。

一般提供全數保障²的高端自願醫保計劃都會設有自付費選項，自付費愈高，保費相應愈低。市場上有部分自願醫保計劃會設有豁免條款，若受保人被確診患上指定疾病（如指定癌症、中風、心臟病等），則餘下的自付費餘額（如有及如適用）將就該醫療服務被減少至零元（$0）。

自付費例子

假設成功投保富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」³（以下簡稱「尊衛您」），自付費為5萬港元，而受保人於保單生效2年後分別因2次不同意外，需入住香港私家醫療標準半私家病房為例計算：

善用自付費可節省開支？

想加大醫療保障，但又想節省開支？若受保人本身已有一份設細項限額的自願醫保計劃，不妨考慮善用有自付費選項的自願醫保計劃，與現有的自願醫保計劃配合，以較相宜的保費購買多一份自願醫保計劃，加大現有保障。

受保人可先向一份設細項限額的自願醫保計劃申請索償，然後再向另一份設有自付費選項的自願醫保計劃索償扣除自付費後餘下的實際金額（如有），以減少甚至不需自行承擔自付費。故投保人應在投保設有自付費選項的自願醫保計劃前，先審視已有的保障，揀選適合自己的自付費選項。

例子
承上表「個案一」的例子，假設受保人接受了前十字韌帶重建術，總合資格醫療開支為17萬港元，並已成功投保一份5萬港元自付費的「尊衛您」³。若果受保人本身還有另一份自願醫保標準計劃（如「確衛您醫療計劃」⁶，以下簡稱「確衛您」），受保人便可先用「確衛您」⁶索償一部分，其後再向「尊衛您」³索償扣除自付費後的合資格費用。

2份自願醫保計劃如何靈活配合？

如果您本身已有一份設細項限額的自願醫保計劃，但隨年紀漸長又想尋求更高的保障限額及更闊的保障範圍，可以考慮投保另一份設有自付費的高端自願醫保靈活計劃，將兩份自願醫保計劃靈活配合。

以「尊衛您」³為例，其涵蓋的保障項目比標準計劃更加多，如中風復康治療、捐贈者保障⁷、重建手術保障⁸等，而且全數保障²一系列住院及手術費用，每年保障限額高達1,000萬港元。而一般自付費愈高，保費愈低，所以如果本身已有一份自願醫保標準計劃，再投保設有自付費的「尊衛您」^3、9，便能以較相宜的保費獲得較多的醫療保障。

>>按此細閱「富衛的自願醫保之計劃特點比較」

上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

相關文章：

《【自願醫保計劃懶人包2023】保障重點及常見問題一覽》

《【自願醫保】了解保障範圍！門診包唔包？》

《【日間手術】自願醫保包門診手術？留意賠償限額》

備註：

1. 自付費是指在保險公司賠償餘下的合資格費用或費用前，受保人在每個保單年度必須分擔的定額合資格費用或費用。
2. 全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額及終身保障限額所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。
3. 尊衛您醫療計劃為香港特別行政區政府自願醫保計劃（「VHIS」）的認可靈活計劃（認可產品編號 : F00045），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036） 承保。  
4. 富衛有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。
5. 指定危疾包括由心肌病所導致的心臟功能受損、由原發性肺動脈高壓所導致的心臟功能受損、慢性肝病、冠狀動脈搭橋手術、末期肺病、暴發性肝炎、突發性心臟病（急性心肌梗塞）、腎衰竭、主要器官移植、心瓣手術、柏金遜症、嚴重類風濕關節炎、指定癌症、中風、主動脈手術及末期疾病。有關保障詳情，包括指定危疾之定義，請參閱保單條款內的補充文件 ‒ 指定危疾之全額賠償 ‒ 豁免自付費。
6. 確衛您醫療計劃為香港特別行政區政府自願醫保計劃（「VHIS」）的認可標準計劃（認可產品編號 : S00036-01-000-02），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036） 承保。  
7. 捐贈者保障的最高賠償為心臟、腎、肝、肺或骨髓移植的總移植費用（即捐贈者切除器官或抽取骨髓的手術費用及受保人作為受贈者接受手術的合資格費用的總和）的30%。
8. 富衛有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。
9. 除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。
10. 治療只包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
11. 無索償保費折扣包括個人無索償保費折扣及額外無索償保費折扣。詳情請參考尊衛您醫療計劃的保單條款之補充文件 – 無索償保費折扣。
    
     

以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。 富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。