【人壽保險比較】定期壽險與終身壽險的分別

今時今日，連買手機都會考慮買保險，更何況是為自己買個保障？香港保險業發展成熟，保險產品種類眾多，要先知道自己需要怎樣的保障，才能選擇合適的保險產品。

人壽保險是甚麼

假如您是家中的經濟支柱，應該考慮購買人壽保險。人壽保險意思是當受保人不幸在保障期內離世，會為保單受益人提供身故賠償。 

大家經常聽到「保終身」，其實是指終身人壽保險 (Whole Life)，是人壽保險的一種。不過，您可有聽過定期人壽保險 (Term Life)？兩者又有何分別呢？

定期壽險又稱純人壽保險，計劃並無任何儲蓄、紅利或投資成份，是保障型的純人壽產品。投保人可以相宜的保費，獲得所需的人壽保障；而在續保年期內，其保費將固定不變。假如受保人在保障期內身故，保險公司會按投保金額作出一次性賠償。

終身壽險是一種終身人壽保障，受保人可於保單生效期內享有人壽保障至指定保障年期，有些產品更會保障至受保人的終身。終身壽險除了提供身故賠償，亦具有儲蓄成分，是一份人壽及儲蓄兼備的壽險保障計劃，為受保人在受保期間提供保證現金價值及週年紅利 (非保證)。保費同樣按投保時的年齡計算，由於設有儲蓄成份，保費較定期壽險高。

人壽保險比較

認清個人保障需要

網上投保平台普遍有以下4大好處：

1. 保障年期
終身壽險一般可保障受保人至指定保障年期(最少100歲)或終身保障，而定期人壽的保障期則較終身壽險短 (一般保障至65至85歲，個別產品可續保至100歲)，驟看終身人壽似乎佔優。不過，若從財務狀況角度考慮，定期人壽的保費較終身壽險便宜，而且靈活性亦較為高，保障及開支上都能兼顧。

2. 保費
購買任何商品，價錢當然是考慮的重要指標。以保費來說，定期人壽遠比終身壽險便宜。因定期人壽提供純人壽保障，不含儲蓄成份，所以保費相對便宜。投保人作出選擇前，應當認真考慮個人需要及供款能力。

舉例說，22歲剛大學畢業的您，收入有限，但開始要肩負照顧家人的責任。在這個階段，較理想是擁有一份保費相宜的基本人壽保障。以投保富衛人壽的「自主保定期保障計劃」¹，保障期5年計算，所需的保障額為100萬元，每月保費有的低至68元²；即使你是家庭經濟支柱，需要保障額增至200萬元，以保障年期20年計，每月保費亦只需約202元。³

3. 保障需要
定期壽險屬「純保障」型，並無儲蓄成份，相對終身壽險，定期壽險以較低的保費獲得較高的保額，故定期壽險對保費負擔能力有限但同時尋求人壽保障需求的人士較吸引。除了人壽保障，若再想有財富增值成份，則可考慮終身壽險。

若已婚的您已擁有一份終身壽險，足夠為太太及父母提供保障，但由於剛迎接小生命，需要為孩子提供額外保障。身為家庭經濟支柱，希望以相宜保費滿足額外保障，則可考慮多購一份純人壽保障。

4. 計劃靈活性
定期壽險的靈活性較高，投保人可因應人生階段不同的需要，如結婚、置業、生兒育女等，增加保障。而且部分定期壽險保單容許投保人轉換至指定永久性壽險計劃，毋須再次提交健康證明，只需繳付相應保費，便可將保單轉換。

選擇前多作比較

定期壽險於投保時選擇續保年期，續保年期一般有1年、5年或10年（人壽保險保障期）或更長年期。每個續保年期內，保費率一般均保持不變。當定期壽險保單年期屆滿，投保人可以選擇續保， 但續保時，保費或有所調整，所以投保前可先考慮保障期需要、有關保障權益及續保條款等資料，從而作出適合自己的保障需要和保障計劃。

簡單來說，假如您需要的是一份純人壽保障，並只想負擔較低的保費，可以集中比較不同的定期壽險產品；但假如您既需要人壽保障又想有儲蓄成份，則可以考慮比對不同的終身壽險產品。

購買任何人壽保險前，可先考慮自己的投保目的，評估個人保障需要和財務狀況，選擇適合自己的壽險種類，再比較不同保險公司提供的同類型產品，從而選擇保障範圍、保額及保費水平都切合自己需要的產品。

定期壽險 ─ 富衛人壽的自主保定期保障計劃

富衛人壽的自主保定期保障計劃¹(「自主保」)設有5、10或20年續保年期，而在每個續保年期⁴內，保費率⁵為平衡及保證維持不變。在同一保費下，人壽保額相對較含儲蓄成分的終身人壽保險高。「自主保¹ 」更提供享悅人生增值保障選項⁶，讓被保人可在55歲⁷或之前可於重要人生里程碑增加投保額，例如買入香港的住宅物業、結婚、子女誕生等，助您籌劃未來。更可自主規劃一筆過、分期或綜合兩者收取賠償，保障額更高達400萬港元^！

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上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。  

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備註：

1. 自主保定期保障計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（「富衛人壽」）承保，有關產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。
2. 根據富衛人壽的自主保定期保障計劃，以實際年齡22歲非吸煙男性投保5年續保年期100萬港元保額之月供保費計算，保費均為四捨五入後最接近之數字。實際保費因人而異。
3. 根據富衛人壽的自主保定期保障計劃，以實際年齡22歲非吸煙男性投保20年續保年期200萬港元保額之月供保費計算，保費均為四捨五入後最接近之數字。實際保費因人而異。
4. 任何續保後的續保年期將相等於最初續保年期，或自主保續保當日至終結日之間的年期，以較短者為準。終結日指緊接被保人100 歲生日前之保單週年日。
5. 續保時的保費率為非保證並將會依我們絕對酌情權根據包括但不限於被保人於續保時之下次生日年齡、本產品下所有保單之索償經驗及保單續保率等因素而訂定。惟於每個續保年期值，保費率為平衡及保證維持不變。
6. 如行使享悅人生增值選項，您需要於指定人生大事發生後的90日內向我們作出書面申請，並提供人生大事的證明。享悅人生增值選項受制於當時我們適用的規定和程序，詳情請參閱保單條款。
7. 年齡為被保人下次生日年齡，除非另外訂明。
   ^如被保⼈下次生日年齡為 52至61歲，則最高投保額為 2百萬港元。

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以上資料僅供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。