【人壽保險】必讀！買保險前需要比較什麼？還有不保事項？

市面上人壽保險產品不斷創新，面對琳琅滿目的產品和難以理解的保險條款，保險新手往往無從下手，是否了解自己真正需要哪些保障、不同人壽保險有何好處、如何選擇自己需要的保障及保額等疑問。投保前知多點，投保後安心點，今日就跟大家上一課人壽保險精讀班。

人壽保險是什麼？

人壽保險一般簡稱壽險，保險目的是在受保人身故後，為保險受益人提供一筆身故賠償，面對突如其來的困厄時能得到財政支援。對於有父母、伴侶、小孩、或有債務（例如按揭貸款），是家中經濟支柱的人士來說，人壽保險是可考慮的理財規劃產品及提供保障。

定期人壽與終身人壽保險比較

定期人壽

有定期限的純人壽保險，保障期內若受保人不幸身故，保險公司會向保單受益人提供一筆過的身故賠償。定期人壽產品（如5、10、20年），保障期與供款期相同。定期人壽不設儲蓄成份，保單完結後沒有現金價值發還（即保證現金價值及非保證紅利），對比終身人壽，定期人壽的好處在於相同保額下保費比終身人壽相宜，因此投保人可用更便宜的保費，獲得與終身人壽相同或更高的保障額。

終身人壽

終身人壽跟定期人壽其中一個最大不同在於保費、保險供款年期及保障期，終身人壽會有一個固定保單供款年期，保費在投保時一經釐定，即使往後身體狀況出現改變，保費也不會增加，亦毋須擔心受通脹影響，客戶完成保單險供款便可享保障至終身。終身人壽保單另一個特點是非保證紅利如不提取會落入保單戶口中繼續累積滾存，並帶來潛在增值能力。

定期人壽及終身人壽應該如何選擇？

可承擔全期保險保費及保額所需

假如您是家庭支柱，需要承擔起各種家庭責任，如養兒育女、照顧父母及為一系列貸項供款，難以承擔一些較高的保費開支的話，可考慮以短期定期人壽作基本人壽保額保障，好處在於可彈性按年期購買定期保障，不致構成太大的經濟負擔。

相反，假如您有相當的經濟能力，需要更多保額及更長保障年期，更打算以保險儲蓄產品來增值財富，終身人壽更為理想選擇。

所需保障年期

假如您今年30歲，購買20年供款及保障年期的定期人壽，即人壽供款及保障年期為30歲到50歲，屆時將要續保才可繼續享有保障，而保費屆時會按年齡而調整。相反終身人壽保費一經釐定及一經受保，即使受保途中身體出現任何變化，仍能保障您到終身，免卻斷保的風險。

投保人壽保險注意事項

保單冷靜期

一般保險設有21日冷靜期，讓保單持有人可以再次審閱保單條款。如果希望取消保單，可以在保險冷靜期內向保險公司發出書面通知，通知保險公司要求取消保單及取回所有已繳交的保費及保費徵費（但不附帶利息）。

不保事項

人壽保險最常見不保的死亡原因在保單生效後首12或13個月內自殺。

總括而言，人壽保險產品主要為賠償保障如减輕失去家庭經濟支柱帶來的影響，所以購買保險時宜按財務現況或人生階段的追求，選擇合適的保險計劃。

「自主保」¹設有5、10或20年續保年期，而在每個續保年期²內，保費率³均為平衡及保證維持不變。在同一保費下，身故賠償相對較含儲蓄成分的終身人壽保險高。「自主保」¹更提供享悅人生增值保障選項⁴，讓被保人可在55歲⁵或之前可於重要人生里程碑增加投保額，例如買入香港住宅物業、結婚、子女誕生等，助您籌劃未來。更可自主規劃一筆過、分期或綜合兩者收取賠償，保障額更高達800萬港元^！

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