【危疾保險】保障額如何決定買大買細？

香港人普遍生活急促，在現今高競爭的時代，壓力仿佛已成為「家常便飯」。為了患上嚴重疾病時，能夠減輕治療費用及生活費用的壓力，不少人會選擇添置一份危疾保險，但究竟保額需要買多少才足夠？一文整合患上危疾時的潛在開支！

保額應該買多大？

購買保險產品之目的在於支援患上嚴重疾病時各種醫療開支和生活費，以免為自己或家人帶來沉重負擔。坊間一般會建議，按患上嚴重疾病前後需要兩三年休養期作參考，以年薪兩至三倍金額作保額，但這個概念可能未必足夠，實際情況除了醫療費用，亦要包括因人而異的生活開支，可按下方幾點衡量自己的所需保額，填充保障缺口。

1. 醫療費用

危疾保險一般會以一筆過的形式作出賠償，不會限制用途，決定危疾保險投保額時，可提前瞭解治療某些常見危疾的費用。例如大腸癌的治療費用，由大腸內窺鏡檢查配合結腸切除手術，加上麻醉費、醫生費、住院費及藥物費等，治療費用約20萬港元²。若需要用上標靶藥，額外需花費2萬港元一個月³。若投保額為年薪的三倍，以香港2021年人口入息中位數2萬港元為例，投保額將是72萬港元，但可能未必足夠應付數年的治療費用。假設沒有個人醫療保險或公司團體醫療保險等實報實銷形式的醫療保險，計算危疾保險保額時需考慮潛在醫療費用。

2. 治療期間的生活費用

醫療保險、門診保險、住院保險等只提供醫療費用相關的保障，可是治療費用不單是醫療開支，還有治療期間的日常生活費用，例如聘請家居助理照料生活、購買保健食品調理身體等等。甚至是無法工作時的一些固用支出，例如房租、供養父母的「家用」、子女的教育費用 (如興趣班) 及長期投資供款等也不可不計算在內。

以下資料及費用計算只供參考及旨在描述產品主要特點，有關條款細則的完整及詳細資料及所有不保事項，請參閱保單條款。

例子：假設一個已成家立室的35歲男士，月入30,000港元，沒有公司醫療或醫療保險，並擁有一份多年前購買保障額為300,000港元的儲蓄危疾。

從上方醫療開支加上術後生活費用，得出三年間總潛在支出約1,640,000港元，若您單靠已投保的儲蓄危疾，仍有1,340,000港元的保障缺口。因此坊間一般建議危疾保險的投保保額以三年停工康復期作參考，為非常表面的估算，其實盤點所有支出隨時保額不足，可結合上述各點得出一個更全面及準確的保額估算。

 

本身已有投保儲蓄危疾，還需要額外增添保額嗎？

儲蓄危疾保險顧名思義含有儲蓄成份，對比定期危疾保險（即沒有儲蓄成份的危疾保），同樣保額下保費會相對較高，適合預算較充裕及追求保單有現金價值的人。可是，所需的投保額有可能隨著年齡及人生階段而有所增加，再加上通脹，多年前的保單可能已經未能應付所需。因此投保了儲蓄危疾後，亦需要定時檢視自己的保單和所需的投保額及保障。

 

保額保障越多越好？

一般人會認為保額愈大，覆蓋的疾病數量應該足以符合自己的需要，患上危疾時能安心應對財政負擔，但同時間保費亦會相應愈貴，隨時超出您的預算。另外市面上部分保險產品亦表示能保障過百種疾病，但仍需要留意是否符合自己的需要。跟據 FWD 富衛保險2020年之理賠報告，癌症、急性心肌梗塞和中風等「3大疾病」已佔富衛 2020 年香港危疾賠償之90%，所以疾病保障多寡，不需盲目追求。

危疾保障權益及醫療支出實報鏨實銷保障，二合一保障更無憂

保險有助保障自身及家人，為避免留有保障缺口，細心審視假如患病時的經濟支出，添購合適的危疾保險及醫療保險產品。
為了保障兩方面的需要，FWD富衛的自主揀危疾保障計劃⁴ 針對癌症、急性心肌梗塞和中風「3大疾病」，計劃更涵蓋特定器官之原位癌及特定器官之早期癌症，例如乳癌﹑前列腺癌﹑非黑色素瘤皮膚癌等等。當您確診受保的疾病，可以獲得一筆過的賠償，助您應對因無法工作帶來的財政壓力, 而自主揀二合一計劃⁵ (即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益⁶及3大疾病的額外醫療保障⁷), 此額外醫療保障在取得癌症、急性心肌梗塞﹑中風此3大疾病的賠償後，可以在首次確診此3大疾病的兩年內，當合資格費用達到規定金額後，以額外實報實銷的形式獲得其後該3大疾病所產生的合資格費用之賠償，直至預設賠償額度滿額為止。

立即了解詳情，只需回答兩個簡單的問題，最快30分鐘已可獲得危疾醫療雙重保險保障。

 

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上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

 

備註：

1. 資料來源：港安醫院, 《手術套餐價目表》
2. 資料來源：聖保祿醫院, 《二零二零年住院常見的治療或檢查項目的帳目數據》, 2020
3. 資料來源：Carvalho, A.C., Leal, F. & Sasse, A.D., Cost-effectiveness of cetuximab and panitumumab for chemotherapy-refractory metastatic colorectal cancer, 2017
4. 自主揀危疾保障計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（「富衛」）承保，富衛全面負責一切計劃內容、保單批核、保障及賠償事宜。在投保前，您應考慮本產品是否適合您的需要及您是否完全明白本產品所涉及的風險。除非您完全明白及同意本產品適合您，否則您不應申請或購買本產品。在申請本產品前，請細閱以下相關風險。
5. 自主揀二合一計劃 (即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益及額外醫療保障)
6. 自主揀危疾保障計劃就首次確認診斷的指定額外59種危疾提供危疾權益（自選權益），提供相當於現有投保額之100%的保障。
7. 自主揀危疾保障計劃可添加三大疾病的額外醫療保障（自選權益）－ 在三大疾病權益下已賠償之癌症、急性心肌梗塞或中風的首次確認診斷之日起兩年内，當合資格費用達到規定金額後，您可以額外實報實銷的形式獲得其後該三大疾病所產生的合資格費用之賠償，最高相當於定期危疾系列下之所有保單的總原有投保額之100%或每名被保人於定期危疾系列下之所有保單的索償金額為1,000,000港元之較低者。

以上資料僅供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單條款以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或雇員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或雇員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。