【兒童保險】小朋友醫療保險邊間好？3大比較因素

在小朋友生病時，尤其是嬰幼兒生病會令父母擔心不已，而為兒童投保一份醫療保險可以減輕父母的醫療開支負擔，專注照顧患病兒童。不過，幫小朋友買醫療保險邊間好？下文詳述為兒童買醫療保險時比較要考慮的3大因素！

小朋友應買甚麼保險？

小朋友需要的保險應按其所可能面對的風險而定。由於小朋友並非家中經濟支柱，亦不會對整個家庭的財政有太大的負擔，故對人壽保險的需求不大。

另一方面，小朋友和大人一樣會有生病及受傷的風險，而且因為危機意識較低的關係，隨時比大人更容易生病受傷，而一份醫療保險可以為小朋友的醫療費用提供安全網，讓父母可考慮為小朋友選擇私營醫療機構，讓患病的兒童獲得更即時的醫療服務。因此，父母可考慮先為小朋友投保一份合適的醫療保險。

小朋友醫療保險應由何時開始規劃？

小朋友的醫療保險愈早開始規劃愈好，一般15日大的初生嬰兒，父母便可以為其投保醫療保險。預早投保的好處除了及早獲得醫療保障，萬一入院檢查或治療可減輕父母的醫療費用負擔，亦是減低日後投保時會增加不保事項的機會。

若自嬰兒時期，父母已為小朋友購買了自願醫保，就算小朋友之後確診投保時未知的已有疾病或先天性疾病，如先天性心臟病等，小朋友仍有機會能繼續獲得醫療保險保障。反之，若兒童在確診某些疾病後才購買醫療保險，該疾病、相關部位／器官便很大機會不受保障。

在投保前，父母亦應留意保單有否限制只保障受保人於特定歲數後出現或確診的先天性疾病。

幫兒童買醫保3大比較因素

幫兒童投保醫療保險對父母及小朋友都非常重要，但為小朋友買醫療保險究竟邊間好？市場上可以為兒童投保的醫療保險產品五花八門，家長在為嬰幼兒／兒童投保醫療保險時可以比較留意以下３大考慮因素：

考慮因素1. 病房級別

為了小朋友可以在較佳的住院環境下接受治療及休養，家長在投保時可能要考慮一下醫療保險所保障的病房級別。一般醫療保險都會將病房分為3個級別：普通病房（俗稱大房）、半私家房和私家房。一般私家醫院的大房容納3名或以上的病人，亦需要與同房病人共用洗手間及浴室設施；半私家房則一般容納2人，同樣需共用洗手間等設施；而私家房的私隱度最高，病人可獨享用病房內的所有設施。

如果家長擔心小朋友的免疫力相對較低，想盡量避免染上傳染病的風險，可按個人財政能力及小朋友的需要而考慮選擇半私家房／私家房級別的醫療醫保，不過保費相對會較高。

考慮因素2. 陪床費及私家看護等開支

小朋友生病時，父母往往非常擔心，希望可以陪伴在旁全天候照顧子女，所以在選擇幫兒童買哪份醫療保險時，可留意保障範圍是否包含陪床費用。市面上有部份保險產品不單全數保障1陪床費用，更會保障住院期間以至出院後的私家看護費用，讓父母可比較放心地照顧患病的小朋友。

考慮因素3. 自付費選項

由於0至5歲的小朋友抵抗力較弱、亦較活躍，所以一般5歲前為兒童投保醫療保險保費都會較貴，但相對醫療保障的需求亦可能較大。如果父母想減輕保費負擔，可以先詳細了解自己的僱員醫療保險是否涵蓋員工家屬（包括配偶和子女），並按現有保障範圍及評估未來需要而選擇合適的自付費，以填補小朋友的醫療開支缺口，同時亦減輕父母的保費開支。家長在投保前可以比較一下不同醫保計劃的自付費選項是否適合。

以上只是部分投保兒童保險時要比較需要考慮的因素，如果想參考更多投保醫療保險時要注意的地方，可以參考：《【醫療保險比較】「全數保障」醫保計劃點揀好？》

每一個小朋友都是父母心目中的寶貝，小朋友生病受傷，父母自然希望讓小朋友接受最好的醫療服務，提供最佳的照顧，所以父母應該盡早為兒童投保醫療保險。坊間產品五花八門，選擇醫療保險時可考慮邊間保險公司的醫保計劃最適合小朋友保障需要。

富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（FWD vPrime Medical Plan）²為香港政府自願醫保計劃（VHIS）的認可靈活計劃之一，計劃全數保障¹一系列住院及手術費用，廣泛涵蓋住院及手術衍生的主要醫療費用，令您可因應需要靈活地選擇及享受更優質的醫療服務，享有每年保障限額高達1,000萬港元，而個人終身保障限額更高達6,000萬港元，並保證續保³至100歲（實際年齡）。父母可為自己、配偶及子女一次過投保，過程方便簡單，如投保人為香港納稅人還可享扣稅優惠⁴。

上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

 

常見問題

問：小朋友應該買甚麼保險？

答：小朋友成長期間隨時有機會生病，而為了讓小朋友可以選擇入住私家醫院接受較好的醫療服務，並減輕父母的醫療開支負擔，父母可考慮為小朋友購買醫療保險。

問：幫小朋友買醫療保險邊間好？

答：在挑選幫小朋友買醫療保險邊間好時，可考慮醫保產品的合資格病房級別、自付費選項、有否涵蓋陪床費及私家看護等開支。

問：小朋友應該幾歲開始買醫療保險？

答：一般小朋友自15日大就可以投保自願醫保，預早進行保險規劃，可以讓嬰幼兒及早獲得醫療保障。

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備註：

1. 全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額及終身保障限額所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。 
2. 尊衛您醫療計劃為香港特別行政區政府自願醫保計劃（「VHIS」）的認可靈活計劃（認可產品編號 : F00045），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036） 承保。  
3. 富衛人壽將保證於每個保單週年日續保至受保人100歲（實際年齡），惟只要富衛人壽保持為註冊自願醫保的產品提供者，富衛人壽保證條款及保障將按不差於續保時由政府公布最新版本的標準計劃條款及保障。 富衛人壽保留於續保前30日提供預先通知修改條款及保障的權利，但須事先獲得政府的批准和重新認證。 
4. 如您是香港納稅人，並為自己及指明親屬投保，您就每名受保人每課稅年度或可就您已繳付的保費享獲免稅額高達8,000港元。稅務扣減受限於香港特別行政區稅務局（「稅務局」）不時的最新政策及條例。就任何稅務建議，請參閱稅務局（www.ird.gov.hk/chi/）及自願醫保計劃的網頁（www.vhis.gov.hk/tc/），或直接聯絡稅務局。富衛及其中介人不會提供任何稅務建議。如有疑問，您應諮詢專業稅務顧問。

以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。