【意外保險比較 2023】適合誰？投保時5大注意細節！

意外總是意料之外，一旦發生會令您措手不及，隨時打亂您和您家人的未來規劃，今次與大家簡述意外保險的定義，誰比較需要意外保險的保障及投保時應該注意的5大細節。

意外保險定義是什麼？

根據保險業監管局¹，意外保險為保障「意外事件」推出的產品，「意外」的定義一般指突發、外在和非疾病的事件：

• 「突發」指毫無預兆下出現的狀況
• 「外在」指自己難以掌控的環境及天氣等因素
• 「非疾病」指疾病以外帶來的身體狀況變化

受保人遇到不能預料的突發意外身故或身體受傷、傷殘（如斷手、失去工作能力），意外保險能夠提供一筆過現金補償，為受保人及其家屬提供經濟援助。

 

意外保險很重要嗎？

不少人都可能有個迷思：「既然已經買了醫療保險，可實報實銷醫療開支，為什麼還要購買意外保險 ？」遇上突如其來的意外，除了醫療開支，因傷停工亦會影響生計，隨時打亂整個人生的未來計劃，意外保險能就您因碰上意外後所引致的指定情況（如意外身故、身體受傷或傷殘）提供現金賠償，減輕各種經濟負擔，安心休養。

意外無人能夠避免，以下為一些比較需要購買個人意外保險的例子：

投保意外保險比較需要注意的5大事項！

購買意外保險時，難免出現「意外保險買邊間好？」的疑問。不同保險公司的產品各有不同，除了要比較意外保險的保額外，還要特別留神保障內容：

1. 受保年齡

意外保險跟其他保險產品一樣，有受保年齡限制及可續保年齡的上限，而保障範圍或會按受保人年齡調整，若您為小朋友或老人家投保意外保險，便須留心年齡限制。

 

類別1被視為比較低風險遇上意外的職業，故意外保險的保費一般比較低；如此類推，類別4則被視為比較高意外風險的職業，保費亦相應較高。但有部分職業會被視為過於高危而不受保，所以投保前緊記先了解清楚；轉換職業後也可通知保險公司評估風險，以免影響意外保險的理賠。

 

3. 保障範圍

滑雪、潛水、攀岩及賽車等運動比較危險，不少保險公司會視為「高危」項目，如因這類運動受傷，或會影響意外保險的理賠金額；運動中意外受傷並不罕見，故購買意外保前可先跟保險公司了解自己經常接觸的運動是否受保。 

 

4. 全面保障醫療費用？包括、跌打、針灸？

市場上有些意外保險可能只保障住院津貼或基本醫療費用，但康復期間或需各式各樣的治療，如、跌打、針灸等。因此進行意外保險比較時，可留神意外保險會否就跌打等額外的醫療費用，提供實報實銷的賠償或設有索償金額和次數上限。

 

5. 意外保險是否有額外保障？ 

不少意外保險都會提供特定意外的額外現金補償，例如乘搭公共交通工具遇上交通意外、在商場購物時碰上火警等突發情況，有機會可獲雙倍賠償；有些意外保險亦會照顧受保人意外傷殘期間的生活開支，以每月津貼形式幫助傷者應付停工的經濟損失；意外有機會令傷者留有疤痕，也可留意保單有沒有提供因意外留有大面積疤痕的現金賠償。

意外突如其來，後果可大可少。意外保險能為您及家人提供更全面的保障，購買前應審視自己的生活及工作狀況，細心比較不同公司的意外保險，為家庭多添一份合適的保障。富衛保險的自心安意外保障計劃（「自心安」）³ 提供市場首創的意外所造成的疤痕權益⁴，可以在因意外受傷而留下疤痕的情況下，預支相當於原有投保額 20% 的意外死亡及斷肢權益一次。「自心安」設有三種保障級別，在「全心安」計劃下，富衛將就因意外受傷所招致之合資格費用⁵，包括門診、住院、手術、護理、物理治療、脊醫、跌打及針灸等費用作實報實銷的賠償。若您不幸因遇上意外而蒙受指定傷殘包括斷肢、三級燒傷，甚或死亡，意外死亡及斷肢權益將按原有投保額特定百分比支付賠償⁶。

 

網上投保自心安中的「全心安」計劃級別只須回答一條簡單的健康問題7，立即為您及您的摯愛籌劃「自心安」的意外保障吧！

 

上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

 

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備註：

1. 資料來源：保險業監管局，《意外保險》
2. 資料來源：衞生署衞生防護中心，《二零一八年非故意損傷統計調查報告書》，2021
3. 自心安意外保障計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（「富衛人壽」）承保，有關產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛香港網站、相關產品小冊子及保單條款。
4. 於2022年2月28日由富衛人壽與本港主要保險公司之個人意外保險所作出的比較，意外所造成的疤痕權益為市場首創。意外所造成的疤痕的醫學定義，請參閱保單條款。
5. 指因意外受傷而接受屬醫療需要的治療或服務所產生之合理及慣常收費。合理及慣常收費指符合以下條件的費用或開支：屬醫療需要之治療、物資或醫療服務的實際收費；不超過在收取費用當地提供類似治療、物資或醫療服務收取的一般或合理平均收費水準；不包括因為有保險才衍生的收費。在比較產生該筆費用或開支之所在地的政府、相關當局或認可之醫學會使用的費用表後，若富衛判定該筆費用或開支為不合理及慣常，富衛人壽可能會調整本計劃下的應付權益。
6. 意外死亡及斷肢（請參閱權益明細表）及永久完全傷殘須於意外日期後180日內發生。不論被保人蒙受的意外受傷次數多寡，富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）將就意外死亡及斷肢權益及永久完全傷殘權益合共賠償最多為原有投保額的100％。當賠償總額達原有投保額的100％時（當投保額餘額為零時），本計劃將隨即終止。若可獲發的賠償金額高於投保額餘額，富衛人壽將只會支付投保額餘額作賠償。投保額餘額相等於原有投保額扣除就意外死亡及斷肢權益、意外所造成的疤痕權益及永久完全傷殘權益下已支付的任何賠償。一旦原有投保額的100％已被支付，投保額餘額即為零。
7. 指一條關於健康狀況的問題，須受有關核保要求限制；否則，您須按要求提供進一步的資料。若被保人在保單生效後轉換職業或居住地，您須立即通知我們。富衛人壽可能會減低或增加保費、取消保單或拒絕支付轉換後所須支付的權益。（視屬何情況而定）。

*職業類別劃分僅供參考並以核保決定為準。

 

以上資料僅供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。