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意外總是意料之外，一旦發生會令您措手不及，隨時打亂您和您家人的未來規劃，今次與大家簡述意外保險的定義，誰比較需要意外保險的保障及投保時應該注意的5大細節。
意外保險定義是什麼？
根據保險業監管局1，意外保險為保障「意外事件」推出的產品，「意外」的定義一般指突發、外在和非疾病的事件：
- 「突發」指毫無預兆下出現的狀況
- 「外在」指自己難以掌控的環境及天氣等因素
- 「非疾病」指疾病以外帶來的身體狀況變化
受保人遇到不能預料的突發意外身故或身體受傷、傷殘（如斷手、失去工作能力），意外保險能夠提供一筆過現金補償，為受保人及其家屬提供經濟援助。
意外保險很重要嗎？
不少人都可能有個迷思：「既然已經買了醫療保險，可實報實銷醫療開支，為什麼還要購買意外保險 ？」遇上突如其來的意外，除了醫療開支，因傷停工亦會影響生計，隨時打亂整個人生的未來計劃，意外保險能就您因碰上意外後所引致的指定情況（如意外身故、身體受傷或傷殘）提供現金賠償，減輕各種經濟負擔，安心休養。
誰需要意外保險嗎？
意外無人能夠避免，以下為一些比較需要購買個人意外保險的例子：
| 詳情 | |
|---|---|
小朋友 | 小孩一般較好動，特別容易發生家居意外，輕則皮外傷，重則可能傷及骨骼，意外保險就能保障小朋友的成長之路，例如因意外而產生相關的合資格治療費用。 |
運動新手 | 近年跑街、健身、瑜伽及行山等運動興起，不少新手都想湊湊熱鬧，但知識、熱身和訓練不足都令意外風險大大增加。衞生署的調查報告2指出2018年因運動受傷的個案多達57,000宗，經驗豐富的運動愛好者受傷都絕不罕見。一般醫療保險只能就醫療費用實報實銷，僅保障住院及手術費用；意外保險除了提供一筆過現金賠償外，還有可能提供物理治療、脊醫、跌打及針灸等費用也可以作實報實銷賠償，以及為日後的復康之路帶來保障。 |
家中經濟支柱 | 意外往往突如其來，再謹慎的人也難以預計意外的發生，例如乘搭公共交通工具時遇上交通意外，令您因此受傷而需停工，便有機會加重家中經濟負擔，意外保險的賠償正好助您渡過難關。 |
投保意外保險比較需要注意的5大事項！
購買意外保險時，難免出現「意外保險買邊間好？」的疑問。不同保險公司的產品各有不同，除了要比較意外保險的保額外，還要特別留神保障內容：
1. 受保年齡
意外保險跟其他保險產品一樣，有受保年齡限制及可續保年齡的上限，而保障範圍或會按受保人年齡調整，若您為小朋友或老人家投保意外保險，便須留心年齡限制。
2. 不同職業不同保費
由於每個職業所面對的風險各異，因此意外保險的保障內容即使相同，不同保險公司會就投保人職業收取不同的保費。保險公司一般會按工作風險將意外保障產品中之職業等級分成大致4類：
類別 | 職業 |
|---|---|
類別 1 | 從事室內或專業、行政、管理、文職和非體力勞動職業的人士。 例如：會計師、醫生、律師、教師 |
類別 2 | 從事非體力勞動工程的戶外工作和／或監督性質的工作人士。 例如：工程師、推銷員、家傭、郵差 |
類別 3 | 從事輕體力勞動的工作人員，而無需使用重型機械。 例如：麵包師傅、餐廳服務員、鎖匠 |
類別 4 | 從事體力勞動的人。 例如：室內電工、技工、風帆教練。 |
類別1被視為比較低風險遇上意外的職業，故意外保險的保費一般比較低；如此類推，類別4則被視為比較高意外風險的職業，保費亦相應較高。但有部分職業會被視為過於高危而不受保，所以投保前緊記先了解清楚；轉換職業後也可通知保險公司評估風險，以免影響意外保險的理賠。
3. 保障範圍
滑雪、潛水、攀岩及賽車等運動比較危險，不少保險公司會視為「高危」項目，如因這類運動受傷，或會影響意外保險的理賠金額；運動中意外受傷並不罕見，故購買意外保前可先跟保險公司了解自己經常接觸的運動是否受保。
4. 全面保障醫療費用？包括、跌打、針灸？
市場上有些意外保險可能只保障住院津貼或基本醫療費用，但康復期間或需各式各樣的治療，如、跌打、針灸等。因此進行意外保險比較時，可留神意外保險會否就跌打等額外的醫療費用，提供實報實銷的賠償或設有索償金額和次數上限。
5. 意外保險是否有額外保障？
不少意外保險都會提供特定意外的額外現金補償，例如乘搭公共交通工具遇上交通意外、在商場購物時碰上火警等突發情況，有機會可獲雙倍賠償；有些意外保險亦會照顧受保人意外傷殘期間的生活開支，以每月津貼形式幫助傷者應付停工的經濟損失；意外有機會令傷者留有疤痕，也可留意保單有沒有提供因意外留有大面積疤痕的現金賠償。
意外突如其來，後果可大可少。意外保險能為您及家人提供更全面的保障，購買前應審視自己的生活及工作狀況，細心比較不同公司的意外保險，為家庭多添一份合適的保障。富衛人壽的自心安意外保障計劃（「自心安」）3 提供市場首創的意外所造成的疤痕權益4，可以在因意外受傷而留下疤痕的情況下，預支相當於原有投保額 20% 的意外死亡及斷肢權益一次。
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